¿Cómo se comparan las tres hipotecas?
En una hipoteca fija el tipo de interés no cambia en toda la vida del préstamo. En una variable, el tipo es el euríbor más un diferencial y se revisa periódicamente. La mixta empieza con unos años a tipo fijo y pasa después a variable.
Como nadie sabe qué hará el euríbor, la calculadora compara las tres opciones con el valor que tú indiques, suponiendo que se mantiene durante todo el préstamo. Lo más útil es probar varios escenarios, por ejemplo el euríbor actual y uno o dos puntos más alto, para ver cuánto riesgo asumes con la variable.
Ejemplo
Hipoteca de 200.000 € a 30 años. Fija al 2,9 %; variable a euríbor + 0,6; mixta al 2,4 % los 10 primeros años y euríbor + 0,7 después.
- Con un euríbor del 2,3 %: la fija y la variable salen iguales (832,46 € al mes y unos 99.686 € de intereses). La mixta es la más barata: 779,88 € los 10 primeros años y 823,78 € después, con unos 91.293 € de intereses.
- Si el euríbor subiera al 3,5 %: la variable pasaría a 966,40 € al mes y a unos 147.903 € de intereses. La mixta subiría a 915,83 € a partir del año 11. En ese escenario, la fija sería la más barata.
Cómo elegir
- Calcula la cuota de la variable con un euríbor alto y comprueba si podrías pagarla sin problemas.
- Compara siempre la TAE de las ofertas, que incluye comisiones y productos vinculados.
- Ten en cuenta cuánto tiempo piensas mantener la hipoteca y si vas a amortizar anticipadamente.
Fórmula
Fija: cuota constante al tipo fijo durante todo el plazo
Variable: tipo = euríbor + diferencial (supuesto constante)
Mixta: cuota al tipo fijo los primeros años; después se recalcula sobre el capital pendiente con euríbor + diferencial
Preguntas frecuentes
¿Qué es el euríbor?
Es el tipo de interés al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí. Las hipotecas variables en España suelen usar el euríbor a 12 meses como referencia y lo revisan cada seis meses o cada año, sumándole el diferencial pactado.
¿Cuándo conviene una hipoteca fija?
Si valoras la tranquilidad de saber siempre cuánto vas a pagar, si tu presupuesto tiene poco margen o si los tipos fijos que te ofrecen están cerca de lo que costaría una variable con el euríbor actual.
¿Y una variable?
Puede salir más barata si el euríbor se mantiene bajo o baja, pero asumes el riesgo de que suba. Tiene sentido si tu cuota podría subir sin ahogarte o si piensas amortizar pronto, porque su comisión de amortización es menor.
¿Qué es una hipoteca mixta?
Combina un periodo inicial a tipo fijo, normalmente de 5 a 15 años, con un periodo posterior variable. Es una opción intermedia: estabilidad en los primeros años, cuando más capital debes, y variable cuando la deuda ya es menor.