¿Cómo calcula el banco cuánto te presta?
Antes de conceder una hipoteca, la entidad comprueba dos límites. El primero son tus ingresos: la cuota de la hipoteca, sumada a tus otras deudas, no debería superar aproximadamente el 35 % de tus ingresos netos mensuales. Con esa cuota máxima, el interés y el plazo se obtiene el préstamo más alto que podrías devolver.
El segundo límite son tus ahorros. Lo habitual es que el banco financie como mucho el 80 % del precio, así que el 20 % restante y los gastos de la compra, que rondan otro 10 %, tienen que salir de tu bolsillo. La calculadora aplica ambos límites y te muestra el más restrictivo, que es el que de verdad marca el precio de la vivienda que puedes comprar.
Ejemplos
- Hogar con 3.000 € netos al mes, sin deudas y 60.000 € ahorrados, al 3 % a 30 años: por ingresos podrían prestarle unos 249.000 €, pero sus ahorros solo cubren la entrada y los gastos de una vivienda de 200.000 €. La hipoteca sería de 160.000 €, con una cuota de 674,57 € al mes.
- Persona con 2.400 € netos, 250 € de préstamo del coche y 90.000 € ahorrados, en las mismas condiciones: aquí el límite lo ponen los ingresos. La cuota máxima es de 590 € y el precio máximo ronda los 209.000 €.
Consejos antes de pedir la hipoteca
- Cancela o reduce deudas pequeñas antes de solicitarla: cada euro de cuota liberada aumenta el préstamo que te pueden conceder.
- Pide la hipoteca con un plazo que te permita una cuota cómoda, no solo la máxima aprobada.
- Guarda un colchón para imprevistos además de la entrada y los gastos.
- Compara varias entidades: los criterios de riesgo y las condiciones cambian mucho de un banco a otro.
Fórmula
Cuota máxima = Ingresos netos × % de endeudamiento − Otras deudas
Préstamo máximo = Cuota × (1 − (1 + i)^−n) ÷ i
Precio por ingresos = (Ahorros + Préstamo máximo) ÷ (1 + % gastos)
Precio por ahorros = Ahorros ÷ (1 + % gastos − % financiación)
Precio máximo = el menor de los dos
Preguntas frecuentes
¿Qué porcentaje del sueldo puede ser la cuota de la hipoteca?
Las entidades suelen aceptar que el total de tus deudas, incluida la nueva hipoteca, no supere entre el 30 % y el 40 % de tus ingresos netos. El 35 % es la referencia más habitual; por debajo del 30 % se considera una situación holgada.
¿Cuánto dinero necesito ahorrado para comprar una casa?
Como referencia, alrededor del 30 % del precio: un 20 % de entrada, porque los bancos suelen financiar el 80 % del valor de tasación o compra, y cerca de un 10 % para impuestos y gastos de compraventa.
¿Se puede conseguir una hipoteca del 100 %?
Es posible en casos concretos: perfiles con ingresos altos y estables, viviendas de bancos, avales públicos para jóvenes o un avalista. Aun así, tendrás que pagar los impuestos y gastos de la compra con tus ahorros.
¿Cómo puedo conseguir que me presten más?
Reducir o cancelar otras deudas, añadir un segundo titular con ingresos, alargar el plazo o aportar más ahorros. También influye tu estabilidad laboral: un contrato indefinido y antigüedad en la empresa mejoran la valoración del banco.